maxon писал(а):
Ещё раз повторю - цифровые рубли утрачивают свой смысл именно цифровых рублей (как обязательства ЦБ), если попадают на счета комбанка.
Вообще-то сначала Вы сказали, что цифровые рубли пройдут
мимо комбанка. Попадают на счета и «утрачивают смысл» — это не мимо.
Ладно, это вопрос терминологии, возможно, я просто не понял, что Вы подразумеваете под «мимо».
Да, цифровые рубли перестают быть таковыми, когда клиенты их кладут на срочный счёт в банке. Но только на счетах клиентов — полученные банком цифровые рубли остаются цифровыми рублями, выдаются в кредит и снова попадают на срочные счета, а банк потом эти же цифровые рубли снова выдаёт в кредит. Кредитование, таким образом, принципиально не изменится, сумма кредитов сможет намного превысить сумму цифровой валюты, и банки спокойно будут получать свой ростовщический процент почти в том же объёме, как и раньше. Ну, чуть меньше, за счёт закрытых текущих счетов.
maxon писал(а):
Они тут автоматически превращаются в обычный безнал!
В обычный безнал они превращаются, если клиент положил их на текущий счёт. С введением цифровой валюты необходимость в расчётах через банки отпадёт, и обычного безнала в виде текущих счетов больше не будет, останутся только срочные вклады. Поэтому в обычный безнал они не превратятся.
Конечно, попав на срочный вклад, цифровая валюта тоже перестаёт быть таковой, но только на этом вкладе, в виде обязательств комбанка, а в резервах банка она продолжает оставаться цифровой валютой и обязательством центробанка, и банк легко может выдать её в кредит именно в форме цифровой валюты. Поэтому объёмы как срочных вкладов, так и кредитов по-прежнему могут расти во много раз больше суммы денег в обращении, несмотря на то, что все кредиты будут выдаваться в цифровой валюте.
Я заметил, что повторяюсь, извините, но я всё хочу донести мысль, что после введения цифровой валюты ростовщический процент никуда не денется. И даже, скорее всего, вырастет.
maxon писал(а):
НО! При этом будет происходить АВТОМАТИЧЕСКИЙ обмен цифровых рублей на обычный безнал.
Если цифровая валюта будет работать так, как обещает ЦБ — доступность, надёжность, удобство, — то гражданам не будет никакого смысла вообще открывать в банках расчётные счета. В банк они будут нести деньги исключительно для накопления, на срочные вклады. Цифровые рубли при этом будут превращаться не в обычный безнал, а в обычный долг банка перед вкладчиком, который не используется для платёжных операций. Но может расти теоретически до неограниченных размеров, если его не остановит обязательное резервирование. (Впрочем, на практике его останавливает сложившаяся норма накопления.)
maxon писал(а):
И если ЦБ не будет предоставлять клиентам возможность хранить свои цифровые деньги на СРОЧНЫХ счетах в ЦБ под те же проценты, то комбанки сохранят количество денег на СРОЧНЫХ счетах.
Именно об этом я и говорю. Сохранение срочных счетов означает и продолжение обычного кредитования — а значит, ростовщический процент никуда не исчезнет.
maxon писал(а):
Снизится ли из-за этого кредитование? Снизится. Поскольку часть денег с текущих счетов тоже используется для кредитования.
Да, снизится. Но деньги с текущих счетов, которые используются для кредитов, составляют малую часть от общего объёма кредитования — я думаю, не больше десятой части. В основном для кредитования используются деньги, полученные от срочных вкладов, а они останутся. Да, сумма кредитов станет меньше на несколько процентов, а ссудный процент слегка увеличится (за счёт этого увеличится и сумма срочных вкладов). Принципиально в кредитовании это ничего не изменит.
maxon писал(а):
и это не только снизит объём кредитования, но и сильно снизит всю устойчивость банковской системы - придётся увеличивать резервирование. Поскольку процедура снятия денег уже со срочных счетов требует наличия достаточного объёма ликвидности на текущих счетах.
По-моему, всё наоборот — устойчивость увеличится, резервирование можно снизить. Хоть со срочных вкладов и снимаются большие суммы, это делается намного реже, чем снятия с текущих счетов, и вообще более предсказуемо. Средства от текущих счетов, которые использовались для кредитов, гораздо сильнее подрывали устойчивость системы.
А в Белоруссии, например, есть безотзывные вклады. На них процент больше, но снять деньги до наступления срока нельзя в принципе. Это ещё больше повышает устойчивость. Насколько я знаю, в России такое запрещено законом, но за рубежом по срочным вкладам банк не обязан по первому требованию возвращать всю сумму, может только часть вернуть.
maxon писал(а):
Если его выпустит ЦБ, то в системе ничего не поменяется.
Вообще-то в статье Вы сказали, ещё до упоминания казначейства:
Цитата:
Убрать ростовщичество из общества это явно поможет
Я, собственно, только против этого и возражал. Так поможет убрать или ничего не поменяется, если его выпустит ЦБ? Утверждения в статье и здесь противоречат друг другу.
Я тут нашёл ещё что сказать по статье:
Цитата:
как Центробанк собирается вводить цифровой рубль в оборот? Давать напрямую кредиты населению?
По-моему, всё просто. Клиент банка решает, что текущий вклад ему не нужен, потому что ЦВ удобнее, и снимает всю сумму в виде ЦВ. Комбанк обменивает свои резервы у ЦБ на ЦВ и переводит на цифровой кошелёк клиента. Поскольку ЦВ нужна для замены ею банковского безнала, всё будет происходить именно так. Ну, ещё некоторая сумма ЦВ будет обмениваться напрямую на наличные, если граждане решат, что цифровой кошелёк удобнее.