igrek писал(а):
Не получится сделать так, чтобы в одно мгновение цифра стала удобнее. Это растянется на годы, за это время банки будут постепенно сокращать вклады до востребования.
Если это растянется на долгий период, то
цифра просто исчезнет, растворится, осядет в банковских резервах. Происходить это будет автоматически, во время платежей, когда клиенты оплачивая покупки, будут перечислять деньги со своего цифрового счёта на безналичный счёт продавца. Как я понял цифровые счета вначале будут иметь только физические лица, поэтому вся эмитированная цифра со временем исчезнет.
Есть смысл иметь два счёта, когда один счёт рублёвый, а другой валютный. Но зачем продавцу иметь два рублёвых счёта: один цифровой, а другой безналичный? Это не нужно ни покупателю, ни продавцу, вместо обещанного удобства люди получат только путаницу с двойными счетами.
Есть ещё другой момент, если переход на цифру растянется на долгие годы, то эмиссия и ремиссия цифрового рубля станет неконтролируемой для ЦБ, потому что все резервы, которыми располагают коммерческие банки, автоматически превратятся в цифровые рубли, каждая копейка в резерве будет иметь свой серийный номер. Центральному банку будет достаточно просто разрешить открывать счета клиентам непосредственно в ЦБ, а продавцам принимать оплату за товар на цифровые кошельки. В итоге эмиссия цифровых рублей будет происходить без участия ЦБ.
Моя идея заключается в том, чтобы цифровые рубли были двухконтурные (двухъярусные), как монеты, где есть орёл и решка. "Орла" (верхний ярус) эмитируют коммерческие банки, а "решку" (нижний ярус) - центробанк. Деньги будут одновременно обращаться в двух платёжных системах: коммерческих банков и центробанка. В итоге даже внутрибанковские безналичные переводы будут видны центробанку. По сути речь идёт о 100% резервировании переводных депозитов, когда все платежи проходят без клиринга.
Чтобы переход на цифровой рубль был плавным, резервы и клиринг можно сохранить. То есть центробанковский безнал как внутренняя валюта банков будет необходим исключительно для проводки межбанковских платежей и обеспечения наличного обращения. В итоге центробанк получит возможность эмитировать три формы денег: цифровые рубли (нижний ярус), безнал и наличку. Центробанк получит мощнейший инструмент по контролю денежной эмиссии коммерческими банками, потому как сможет заблокировать любой денежный перевод или не допустить излишнюю эмиссию тем или иным банком. Без центробанка деньги эмитируемые коммерческими банками превратятся в пустышки.
Платёж будет проходить в два этапа, вначале на счёте продавца появится надпись, "ожидание платежа на 100 руб.", это можно считать безналичным переводом, затем центробанк подтвердит этот платёж соответствующим денежным переводом уже в своей платёжной системе. Деньги после этого можно считать переведенными окончательно, платежи будут видны как центробанку, так и коммерческому банку, проблем с резервами не возникнет. Двухуровневая банковская система действительно станет двухуровневой. Для того, чтобы «подружить» между собой два разных платёжных сервиса можно использовать технологию API.
Банки как и раньше будут "рисовать" безналичные кредиты, центробанк под этот кредит будет автоматически генерировать базу. По моему такая модель цифрового рубля является наилучшей, и она устроит всех: клиентов, центробанк и коммерческие банки.
igrek писал(а):
Вы согласны, что банки не выдают одиночный кредит больше, чем имеется свободных резервов? Если да, то не понимаю, о чём мы спорим.
Допустим клиенты №1 и №2 перевели из банка А в банк Б по одному рублю, в резервах 2 рубля. Вы убедительно доказали, что без клиринга, все 10 клиентов смогут перевести свои деньги в банк Б. Теперь введём в Вашу модель клиринг и допустим клиент №1 получил в кредит не 1 рубль, а 2,01 рубля. У клиента №2 на счету нет денег вообще. Почему банк в Вашей модели
без клиринга одновременно может перевести 2 рубля в другой банк, а
с клирингом перевести в другой банк 2 рубля и 1 копейку уже не сможет? Какие трудности могут возникнуть у банка, если с учётом клиринга он выдаст одиночный кредит на 1 копейку больше резервов? Допустим в банке Б тоже имеются 10 клиентов и у всех у них на счету по 1 рублю, а в резервах у банка 2 рубля, то есть будет встречный платёж в банк А. Я действительно не понимаю о чём мы спорим, что мешает банку А предоставить кредит на 1 копейку больше резервов? Я не настаиваю на том, что банк предоставит одиночный кредит на сумму в 2 или 3 раза больше резервов, но на 1 копейку он же может предоставить одиночный кредит больше резервов?